Regres ubezpieczeniowy w IT — kiedy zleceniodawca zażąda od Ciebie zwrotu
Podwykonawca IT, który nie ma własnej polisy OC zawodowego, realnie ryzykuje, że ubezpieczyciel jego zleceniodawcy — po wypłacie odszkodowania klientowi końcowemu — wystąpi wobec niego z regresem o zwrot całej wypłaconej kwoty. To jeden z najbardziej niedocenianych mechanizmów w łańcuchu podwykonawstwa w branży IT.
Czym jest regres ubezpieczeniowy?
Regres (art. 828 Kodeksu cywilnego) to prawo ubezpieczyciela, który wypłacił odszkodowanie osobie ubezpieczonej, do żądania zwrotu tej kwoty od osoby faktycznie odpowiedzialnej za szkodę. Innymi słowy: ubezpieczyciel wchodzi w miejsce swojego klienta i domaga się pieniędzy od sprawcy szkody. Prawo do regresu przechodzi z ubezpieczonego na TU z mocy ustawy — nie trzeba osobnej cesji.
Typowy scenariusz w branży IT
Software house X ma kontrakt z bankiem i podpisuje z Tobą umowę B2B na wdrożenie modułu płatności. Software house X posiada polisę OC zawodowe na 5 mln zł. Twój moduł zawiera błąd, przez który bank traci 800 tys. zł. Bank pozywa software house, ten zgłasza szkodę swojemu ubezpieczycielowi. TU wypłaca bankowi 800 tys. zł — a następnie, na podstawie art. 828 KC, występuje do Ciebie z żądaniem zwrotu tej kwoty jako do faktycznego sprawcy szkody. Twoja polisa (jeśli ją masz) pokryje to roszczenie. Bez polisy — odpowiadasz całym majątkiem firmowym i prywatnym.
Kiedy regres realnie zadziała
Regres jest szczególnie prawdopodobny, gdy: (1) w umowie z Tobą znajduje się klauzula pełnej odpowiedzialności podwykonawcy, (2) błąd jest jednoznacznie przypisywalny do Twojego kodu lub decyzji projektowej, (3) szkoda przekracza kilkadziesiąt tysięcy złotych i angażuje wewnętrzny dział roszczeń TU, (4) zleceniodawca sam „prowadzi" regres, żeby uniknąć podniesienia własnej składki po szkodzie.
Jak się zabezpieczyć
Po pierwsze — miej własną polisę OC zawodowego o sumie gwarancyjnej dopasowanej do skali projektu, nie do wysokości Twojej faktury. Po drugie — sprawdź, czy Twoja polisa nie ma wyłączenia „szkody wynikłe z podwykonawstwa dla podmiotu ubezpieczonego" (niektóre OWU je zawierają). Po trzecie — negocjuj w umowie z zleceniodawcą klauzulę o wzajemnym zrzeczeniu się regresu (waiver of subrogation) albo jasne ograniczenie odpowiedzialności do wysokości wynagrodzenia. W kalkulatorze możesz w 2 minuty ustalić rekomendowaną sumę gwarancyjną odpowiednią do skali Twoich zleceń.
Najczęstsze pytania
Czy własna polisa OC chroni przed regresem?
Tak — jeśli szkoda mieści się w zakresie polisy, roszczenie regresowe TU zleceniodawcy trafi do Twojego ubezpieczyciela, a nie do Twojego majątku.
Czy klauzula ograniczenia odpowiedzialności w umowie wystarczy?
Zwykle nie. Ograniczenia w umowie B2B chronią Cię wobec drugiej strony, ale ubezpieczyciel działa na podstawie ustawy — art. 828 KC daje mu odrębne roszczenie regresowe wobec faktycznego sprawcy.